Il existe certaines façons de retirer ses placements à la retraite pour payer le moins d’impôts possible. Voyons quelles sont les stratégies de décaissement les plus performantes des points de vue financier et fiscal.
Quel est le meilleur moment pour commencer à décaisser vos REER? Quand vous en aurez besoin pour combler vos besoins financiers! Plusieurs personnes retraitées hésitent en effet à retirer leurs placements enregistrés, pour diverses raisons.
De l’épargne aux retraits
Pour certaines personnes, il peut être difficile de passer du mode « épargne » au mode « retraits ». Pourtant, en principe, c’est justement pour ça qu’elles ont accumulé cet argent!
D’autres souhaitent sauvegarder ce patrimoine pour leurs enfants, après leur décès. Il faut évidemment respecter les croyances de chacun, mais une question s’impose tout de même : quel âge auront ces enfants après le décès des deux parents : 55 ans, 60 ans? Auront-ils vraiment besoin de cet héritage à cet âge? Quelle différence cela fera-t-il alors pour eux?
Et puis, il y a la crainte de manquer d’argent plus tard. Il est pourtant relativement simple de projeter ses revenus dans le futur et de s’assurer que ceux-ci seront suffisants pour permettre de maintenir le niveau de vie compte tenu de l’inflation projetée et du rendement prévu des REER.
Décaisser quoi en premier?
Quoi qu’il en soit, si vous détenez des placements enregistrés (REER, CELI, CRI ou FERR) et des placements non enregistrés, il est préférable de décaisser ces derniers en premier. De cette façon, les sommes investies dans les placements enregistrés pourront continuer de générer des rendements à l’abri de l’impôt jusqu’à ce que vous décidiez de les retirer.
La seule exception à cette règle est la suivante : si vous pensez que vous pourrez, à 65 ans, bénéficier du supplément au revenu garanti de la pension de la Sécurité de la vieillesse du fédéral. Le fait de retirer des REER après 65 ans pourrait alors vous pénaliser de façon importante. Cependant, il est presque certain que vous n’aurez pas droit à cette prestation supplémentaire si vous cotisez à un régime de retraite privé (RREGOP, RRPE, etc.), puisque vos revenus seront trop élevés.
À retenir!
Il est rarement souhaitable de retirer des placements enregistrés hâtivement dans un but d’économie d’impôts. Sous réserve des conditions applicables, il vaut toujours mieux payer l’impôt plus tard que plus tôt.
Planifier l’aspect financier le plus tôt possible assure indéniablement plus une retraite à la hauteur de vos aspirations. Travailler avec des conseillers financiers est une avenue profitable pour maximiser votre patrimoine et votre stratégie de décaissement.
*Beneva désigne Beneva inc., cabinet de services financiers
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Cet article, publié seulement à titre informatif, ne prétend pas remplacer les conseils de professionnels.
