Assurance voyage : attention au piège de la « stabilité »

Votre médecin vous rassure avant votre départ en voyage : vos suivis sont à jour, votre médication est bien ajustée et rien ne fait obstacle à votre séjour. Vous êtes donc « stable ». Pourtant, au moment de souscrire une assurance voyage, ce même mot peut prendre un sens bien différent. D’où l’importance d’en comprendre les nuances.

En médecine, la stabilité est une évaluation clinique. Elle signifie que la condition est bien contrôlée et qu’il n’existe aucune contre‑indication au voyage. Cet avis est d’ailleurs essentiel, car la plupart des assureurs exigent que la personne assurée ne voyage pas en faisant abstraction de la recommandation de son médecin. Mais cette condition demeure un point de départ, et non une garantie de couverture.

Une règle contractuelle

Pour les compagnies d’assurance, la stabilité n’est pas une question de jugement médical, mais de critères précis. Sur une période donnée avant le départ, généralement de 90 ou 180 jours, aucun changement ne doit être survenu, qu’il s’agisse d’une nouvelle médication, d’un rajustement de la posologie, d’une hospitalisation, d’une consultation spécialisée ou d’un test en attente de résultats.

Cette approche touche particulièrement les personnes de 65 ans et plus. Selon l’INSPQ, près d’une personne sur deux dans ce groupe d’âge vit avec au moins deux maladies chroniques. Ces conditions sont souvent bien maîtrisées grâce à un suivi rigoureux. Or, c’est là que se trouve le paradoxe : plus on gère sérieusement sa santé, plus on multiplie les changements au dossier médical… et plus on risque de ne pas satisfaire aux critères de stabilité de certains assureurs.

La situation est encore plus fréquente avec les assurances collectives de retraite ou celles incluses avec les cartes de crédit. Leurs règles, souvent strictes et méconnues, augmentent le risque de croire bénéficier d’une protection, alors que la couverture ne s’applique pas.

Des protections mieux adaptées

Bonne nouvelle : le marché a évolué. Certaines compagnies d’assurance offrent maintenant des périodes de stabilité réduites, parfois aussi courtes que sept jours avant le départ. Ces protections ne sont pas offertes partout et ne conviennent pas à tous les profils, mais elles existent.

C’est ici que le courtage joue un rôle clé. En comparant les offres de plusieurs assureurs, il devient possible d’opter pour la protection la mieux adaptée à votre réalité médicale. Pour faciliter cette démarche, il est important d’avoir en main sa liste de médicaments à jour, avec les posologies, ainsi que ses diagnostics connus. Et si un changement survient entre la souscription et le départ, il faut en aviser son courtier ou sa courtière sans tarder.

Avant de voyager, on gagne donc à relire ses protections, à valider les garanties et à signaler toute évolution de son état de santé. Parce que voyager l’esprit tranquille commence par une couverture qui reflète réellement ses besoins.

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